창간 34주년 특집-털어내야할 리스크 ‘RGA 전문가 제언’

업계 글로벌 디지털에 따른 위협 직면 소비자 변화에 유연하게 대응할 상품으로 해소

이재호 기자 | 기사입력 2020/12/21 [00:00]

창간 34주년 특집-털어내야할 리스크 ‘RGA 전문가 제언’

업계 글로벌 디지털에 따른 위협 직면 소비자 변화에 유연하게 대응할 상품으로 해소

이재호 기자 | 입력 : 2020/12/21 [00:00]

RGA 전문가가 제시하는 방안

 

[보험신보 이재호 기자] 보험산업 경영환경의 불확실성이 확대되고 있다. 특히, 저성장·저금리시대가 장기화되면서 보험상품 판매 부진, 수익성 악화, 리스크관리 애로 등의 부작용이 표면화되고 있다. 

 

여기에 전세계적으로 위협이 되고 있는 COVID-19(코로나19)와 이에 따른 비대면문화 확산은 또 다른 리스크로 다가오고 있다. 

 

이에 따라 새로운 상품개발, 자산운용 선진화, 재무건전성 확보 등으로 ‘파고’를 헤쳐나가는 것이 시급한 상황이다. 

 

본지는 이 시점에서 글로벌 재보험그룹 RGA의 전문가들에게 보험업계가 앞으로 다가오는 리스크에 대응할 수 있는 전략을 들어봤다.

 


 

▨생명보험의 AI:공격의 시간

애비게일 두리틀 RGA 부사장

 

장기 목표달성 우선해 전략적 계획 수립

 

◆AI 르네상스를 부채질하는 디지털 전환=보험업계가 글로벌 디지털 전환에 적응함에 따라 많은 위협에 직면해 있다. 

 

더 많고 새로운 데이터 소스에 액세스하고 디지털화를 가속화해 데이터 보호 기능이 배포에서 인수, 청구에 이르는 비즈니스 수행 방식을 근본적으로 변화시키고 있다.

 

이제 실행 가능한 통찰력으로 전환될 수 있는 정보와 속도는 많은 가능성을 열어주었고 그동안 알려지지 않은 다양한 새로운 위험을 가져왔다. 생명보험사들이 의존하게 된 전통적인 사람과 종이를 통한 업무처리는 커다란 도전을 받고 있다.

 

이러한 디지털 전환은 보험의 인공지능(AI) 르네상스를 부채질하고 있다. 간단히 정의하자면 AI는 지능적인 인간의 행동을 업무 수행에서 복제하기 위해 기계를 사용하는 것이다. 

 

AI를 많은 보험 프로세스에 완전히 통합하기 위한 많은 작업이 남아 있고 가장 복잡한 의사결정은 항상 전문지식을 갖고 있는 사람의 손길이 필요하지만 보험 가치 사슬 전반에 걸쳐 능력과 역량을 향상시키기 위한 AI의 잠재적 적용은 실질적이고 뿌리를 내리기 시작한다.

 

글로벌 산업 트렌드가 보험 분야의 AI 상승을 더욱 가속화하고 있다. 예를 들어 소비자 선호도의 변화와 인슈어 테크놀로지의 존재는 생보사들이 더 낮은 비용으로 더 빠른 결과를 내놓도록 압박하고 있다. 

 

보험사 측면에서는 보험수리적과학, 인수과학, 데이터과학이 융합해 예측모델과 위험평가 도구를 만들고 있는데 이는 권한을 부여하는 동시에 보다 높은 수준의 정교함을 필요로 한다.

 

그동안 생보사와 보험전문가들이 교체되는 것보다 더 빨리 노령화되고 있다. 할 일이 더 많고 할 사람이 더 적다.

 

◆AI를 보험에 가입시키는 방법=규제 제약과 프라이버시 보호에서 사이버 공격과 데이터 침해에 이르기까지 모든 AI 프로그램을 추구하는데 있어 고려해야 할 엄청난 장애물이 많다. 

 

그러나 이같은 위험을 무릅쓰고라도 추진해야 한다. 아무것도 하지 않을 위험은 그 모든 것을 능가할 것이다. 

 

업종별 기업들이 이를 인지하고 있고 내일 AI가 가능한 비즈니스 환경이 형성되는 것을 보고 있다. 스태티스타에 따르면 글로벌 기업조직의 84%가 AI가 자신들에게 경쟁우위를 줄 것으로 보고 있다. 

 

AI를 탐구하는 보험사는 장기적인 목표 달성을 목표로 하는 전략적 계획을 통해 보안과 기회(공격과 방어)의 균형을 맞춰야 한다.

 


 

▨기후변화속에서 보험과제 및 제품개발 기회

팡종 RGA 아시아 비즈니스 개발 담당이사

 

부정적 건강 영향 포괄적 보장상품 뚜렷

 

세계는 현재 기후 변화로 인해 심각한 변화를 겪고 있다. 빙하가 녹고 해수면이 상승하고 극단적인 기상 상황은 더욱 격렬하고 빈번해지고 있다. 

 

환경 위기와 더불어 이러한 변화는 광범위한 공중 보건 위기를 초래하고 있다. 세계보건기구(WHO)에 따르면 기후변화로 2030~2050년 사이 연간 약 25만명이 사망할 것으로 예상된다. 

 

기후 변화의 부정적인 영향은 건강관리에 대한 부담 증가와 건강관리 관련 비용 증가로 이어지고 있다. 특히, 가족을 돌봐야 하는 경우에는 지속적으로 증가하는 비용을 조달하는 것이 과제가 될 수 있다.

 

이러한 위기에서 소비자들이 보험으로부터 필요로 하는 도움은 의료비를 보장하는 것을 넘어선다.

 

그들은 잠재적인 소득 손실에 대한 보호와 그들 가족의 재정적 안정성이 필요하고 그들은 쉽게 접근할 수 있는 해결책이 필요하다. 

 

불리한 상황은 보험에 대한 새로운 인식과 필요를 불러올 수 있는데 이것은 소비자에게 더 나은 서비스를 제공하고자 하는 보험자들에게 새로운 상품 개발 기회의 원천이 될 수 있다.

 

기후변화가 건강에 미치는 부정적 영향은 경미한 조건과 감염에서 중대한 질병에 이르기까지 다양하다.

 

이에 따라 보험은 유연하고 포괄적인 보장을 제공할 수 있도록 구조화돼야 한다. 가장 간단한 접근방식은 환경변화와 연계될 수 있지만 현재 CI보험에서는 다루지 않는 조건을 식별하는 것이다. 

 

또는 부스터 편익을 제공해 기존 조건에 추가해 보호를 제공할 수 있다. 건강한 소비자 행동을 장려하기 위해 공기청정기 구매나 폐 기능 테스트 완료는 보상 프로그램을 통해 인센티브를 제공할 수 있다. 이러한 편익은 단순한 건강기능에 통합될 수 있다.

 

그러나 이 사례 프레임워크가 모든 이익을 하나의 제품에 포함해야 한다는 것을 의미하지는 않는다. 유통채널, 프리미엄 레인지, 마케팅 각도에 따라 각 요소마다 차별화를 위한 지속 가능한 제품으로 패키징할 수 있으며 시장 요구에 따라 맞춤 제작이 가능하다.

 

기후변화의 장기적인 영향은 아직 알려지지 않았지만 보험업계는 이제 수평선상에 놓인 변화에 대비할 필요가 있다. 

 

유연성과 지속가능성을 가능케 하는 제품 개발 솔루션이 위기와 소비자의 변화하는 보험 수요를 해결할 열쇠가 될 것으로 보인다.

 


 

▨세계 생명보험시장 보험상품 동향

다이애나 보즈워스 지식관리 및 정보 전문가

 

가족 경제적 안정보장·다세대제품 이슈

 

COVID-19유행에 대응해 많은 보험사는 100% 온라인으로 구입할 수 있는 정기·종신보험 상품을 개발·판매하고 있다. 

 

보험가입을 위한 신체검사가 필요하지 않으며 이러한 보험사들도 잠재적으로 즉각적인 보험가입 결정을 가능하게 하는 디지털 플랫폼을 가지고 있다. 

 

또 다른 형태의 가족 상품은 다세대 제품이다. 보험사들은 베이비붐 세대와 다음 세대 사이에 곧 일어날 부의 이전을 인지하고 있다. 

 

그러한 변화에 대응해 이제 보험 가입자가 사망한 후 가족을 위해 재산 이전 옵션이나 소득 만기 혜택을 제공하는 상품들이 있다.

 

일부 다세대 상품들은 보험가입자의 재정수요가 변함에 따라 보험가입자를 변경할 수 있도록 할 수 있다. 

 

의료보험사들 역시 이제 온 가족을 커버할 계획을 세우고 있다. COVID-19는 가족들에게 그들의 재정적인 안정을 고려할 필요성을 강조해왔다. 

 

보험사들에게 이것은 보험상품의 디자인을 새로운 방식으로 보는 것을 의미했다. 생명·건강제품은 유연하고 신청이 용이해야 하며 가입자의 갑작스러운 상황변화에 대응해 한순간에 변경사항을 허용해야 한다. 

 

COVID-19 대유행의 장기적 영향이 확대됨에 따라 보험사는 소비자의 변화하는 요구에 맞게 상품을 조정해야 한다.

 


 

▨인터뷰-RGA재보험 한국지점 이은화 부사장·이현규 상무

“신종 위험에 대비 수익성 중심 사업구조 개편 선행”

 

▲ RGA재보험 한국지점 이은화 부사장(왼쪽)과 이현규 상무(오른쪽)


본지는 국내외 보험시장에서 새롭게 떠오르고 있는 리스크는 무엇이고 이에 대해 국내 보험사들이 어떠한 준비가 필요한지를 알아보기 위해 RGA재보험 한국지점 이은화 부사장(Head of Korea), 이현규 상무(Head of Marketing)와 서면 인터뷰를 진행했다. 

 

이 부사장과 이 상무는 저성장과 저금리로 인한 규제환경 변화와 팬데믹리스크가 보험산업을 위협할 것으로 봤다. 또 이같은 위험을 대비해 수익성 위주의 사업구조 개편 및 재무역량 강화가 선행돼야 한다고 했다. 

 

▲현재 세계보험시장(재보험시장 포함)을 어떻게 보고 있습니까

 

-오늘날 보험사는 규제압력과 지속적인 저금리에서 기술발전과 데이터 기반혁신에 이르기까지 다양한 도전과 기회에 직면해 있습니다. 

 

또한 코로나바이러스 대유행은 전 세계 사람들의 삶을 계속 변화시키고 있습니다. 생명 및 건강보험 산업의 책임과 목적이 이토록 분명한 적은 없었습니다. 

 

전세계 고객이 이토록 불확실한 시기에 보험회사가 제공하는 재정적 보호에 의존하고 있으며, RGA는 고객이 업계에 추구하는 목적을 달성할 수 있도록 최선을 다하고 있습니다.

 

▲내년도 세계보험시장을 전망한다면

 

-상품 및 서비스의 혁신은 가속화되었으며 계속 가속화 될 예정입니다. 

 

오늘날의 글로벌 소비자에게 더 적합한 상품 및 서비스를 설계하는데 있어 성장기회가 아직 많습니다. 이는 소비자의 요구 사항과 리소스에 더 잘 부합하는 단순하고 저렴한 상품입니다.

 

▲세계 보험시장에서 부각되고 있는 새로운 리스크는 무엇이라고 생각하십니까 

 

-보험산업은 업권별이나 리스크별 구분할 것 없이 저금리, 낮은 수익률 및 점점 더 복잡해지는 규제환경으로 인해 발생하는 지속적인 도전에 현재 직면해 있습니다. 

 

이러한 글로벌 거시경제 상황은 전 세계 국가들이 코로나 바이러스 같은 전염병에 계속 대처하는 과정에서 지속될 것입니다.

 

▲신종 리스크를 관리하기 위해서는 어떠한 것이 필요하나요

 

-이러한 가속화되는 변화 속에서, RGA는 어느 한 시장에서 배운 통찰력을 적용하여 다른 시장의 고객을 위한 솔루션을 개발하고 있습니다. 

 

또한 위험관리, 재무솔루션 및 보험혁신에 대한 전문지식을 결합하여 새로운 상품 및 서비스 방식을 창출해 내고자 모든 역량을 기울이고 있습니다. 

 

고객의 성공 및 업계의 탄력적 성장을 보장하기 위해, 생명보험 및 건강보험이 전 세계 고객의 삶에서 중요한 역할을 할 수 있도록 최선을 다할 것입니다.

 

▲국내보험사들에게 가장 큰 영향을 미칠 리스크가 있다면 무엇일까요

 

-팬데믹리스크 등 변동성 확대에 대비하여 유동성 확보 및 신용등급을 유지하기 위한 건전성관리가 필요하며 수익성 위주의 사업구조 개편 및 재무역량 강화로 위기대응력을 강화시켜야 합니다. 

 

▲국내 보험사가 준비를 해야 할 것은

 

-다가오는 새 국제회계기준(IFRS17) 및 신지급여력제도(K-ICS) 등에 대비하여 매출경쟁보다는 수익성 중심의 상품판매와 위험관리 전략이 필요합니다. 

 

특히, 재보험을 효율적인 리스크관리 수단으로 활용해야하며, 신기술을 활용한 매출성장 및 업무 효율성 제고를 위한 준비(다양한 가용데이터를 활용한 언더라이팅 등)를 해야 합니다.  

 

▲리스크 관리에서 재보험을 적극 활용하는 방안은 무엇이 있으며 이를 위해 필요한 규제변경에 대해 말씀해 주시죠

 

-저금리환경으로 인한 자본확충 부담을 줄여주는 재보험 솔루션들을 널리 활용할 수 있도록 제도적으로 뒷받침 되었으면 합니다. 

 

올해 공동재보험의 허용은 고무적으로 생각됩니다. 이러한 규정개정이 널리 활용될 수 있도록 감독당국에서 적극적인 지원이 필요합니다. 

 

규정을 지나치게 보수적으로 적용하거나 보이지 않는 규제가 생긴다면 새로운 솔루션이 효과를 발휘하기 어렵습니다. 

 

데이터에 기반을 둔 언더라이팅 및 건강관리상품 등 선진화된 솔루션들이 도입될 수 있도록 데이터 활용에 대한 적극적인 당국의 지원이 필요합니다. 

 

정리=이재호 기자 jhlee@insweek.co.kr

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